Comment investir quand on est freelance ? Guide complet pour développer son patrimoine

par Marc Nouaux

26.03.2026

11 mn

Être free ne doit pas vous empêcher de préparer votre avenir en investissant régulièrement. Au contraire, ce statut peut vous offrir des opportunités de croissance importantes grâce à votre société. Le guide complet pour aider les freelances à développer leur patrimoine, c’est par ici 👇

Les spécificités financières du freelance

Revenus irréguliers

Les freelances peuvent générer des revenus irréguliers et certaines années peuvent être plus difficiles que d’autres en raison de contraintes perso, d’un marché moins porteur ou d’une mauvaise conjoncture.

Absence de retraite “automatique” confortable

Certains statuts de free ne permettent pas de cotiser automatiquement pour la retraite. De même, si votre chiffre d’affaires (CA) est nul, vous ne cotisez pas.

Moins de protection sociale

La protection sociale n’est pas aussi complète qu’en salariat (par exemple, la perte de revenus est moins bien compensée en cas d’arrêt maladie et l’indépendant ne cotise pas pour l’assurance chômage).

Capacité d’épargne variable

L’irrégularité des revenus est une contrainte lorsque l’on souhaite investir des sommes régulières dans une épargne retraite car votre budget bouge sans cesse.

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Sécuriser avant d’investir

Constituer une épargne de sécurité (3 à 6 mois de charges)

L’un des premiers conseils à retenir, c’est de ne pas se précipiter et sécuriser ses fonds pour anticiper d’éventuels coups durs. En effet, avant même de penser à placer de l’argent, il faut s’octroyer un matelas qui correspond à environ 3 à 6 mois de charges.

Séparer compte pro et perso

Si le compte pro n’est pas obligatoire pour un micro entrepreneur, le compte dédié (un compte courant classique suffit) est obligatoire à partir de 10 000 € de CA annuel.

☝️À noter : certains statuts (EURL, SARL, SAS, SASU) impliquent de disposer d’un compte professionnel dès la création de la société.

Ne pas séparer les comptes pro et perso est une erreur fréquente. Pourtant, c’est indispensable de ne pas vous mélanger les pinceaux ! Payer la tournée en afterwork avec le compte dédié = mauvaise idée pour se situer dans sa trésorerie ! (Vous penserez à nous au moment de trinquer 🍻)

Lisser ses revenus

Si vous déplorez une trop grande irrégularité dans votre rémunération, une solution consiste à les lisser sur l’année pour éviter de trop grosses variations d’un mois sur l’autre.

Anticiper les cotisations et impôts

Votre CA n’est pas votre salaire : chaque mois ou trimestre, vous devez régler des cotisations sociales et vous acquitter de charges professionnelles : une fois retirées ces dépenses, vous obtenez votre salaire net.

👉 La gestion de la trésorerie en freelance peut être un vrai casse tête : Hiway vous accompagne pour être plus tranquille et rester focus sur votre activité.

Investir en tant que freelance en nom propre

Le maître-mot d’un bon portefeuille d’investissement, c’est la diversification. Voici quelles sont les différentes manières de vous constituer un patrimoine 👇

Assurance-vie

L’assurance-vie est un placement à faible rendement mais avec le minimum de risques. Il est donc recommandé d’ouvrir une assurance vie jeune afin de faire fructifier ce placement à long terme car les intérêts grimpent avec le temps.

PEA (Plan d’Épargne en Actions)

Un PEA vous offre la possibilité de pouvoir placer des ordres en bourse (actions, obligations…). Sa fiscalité est un gros plus : si vous retirez votre épargne 5 ans après ouverture du plan, vos gains sont exonérés d’impôts.

Immobilier locatif

L’ancienne génération n’oublie jamais de vous le rappeler : il faut investir dans la pierre ! Cet attachement au foncier est avant tout lié à un sentiment de sécurité : 

👉 On peut occuper ou revendre le logement en cas de coup dur

👉 La location apporte une rente mensuelle une fois le crédit remboursé

SCPI

La SCPI, société civile de placement immobilier, est un bon compromis lorsqu’on souhaite diversifier ses investissements immo. En effet, vous partagez les risques avec vos associés et vous placez votre investissement sur différents biens.

Investir dans une SCPI en freelance garantit une source de revenus et la possibilité de faire de l’optimisation fiscale.

ETF et investissement long terme

Les Exchange Traded Fund (ETF) sont des produits de bourse qui répliquent à l’identique des performances boursières. Faciles d’accès grâce à la multiplication de plateformes d’investissement sûres et certifiées, ces ETF sont un moyen d’investir sur le long terme.

Investir via sa société (SASU / EURL)

Investir la trésorerie d’entreprise

Si vous avez un excédent de trésorerie d’entreprise, c’est une bonne idée de l’investir afin de valoriser votre société. Cela vous permet en même temps de ne pas investir votre argent personnel.

SCI à l’IS

Lorsque votre SCI est imposé en IS, c’est intéressant d’investir l’argent pour faire baisser votre montant imposable tout en valorisant votre société (matériel, équipement, augmentation de capital…).

Avoir une SCI pour l’immobilier est aussi la garantie de constituer un patrimoine qui va sécuriser votre avenir d’indépendant.

Holding

La holding est un bon véhicule d’investissement si vous souhaitez structurer un groupe et centraliser la détention de titres pour mieux piloter vos flux financiers répartis entre plusieurs entreprises et bénéficier d’avantages fiscaux (régime mère-fille ou intégration fiscale). Toutefois, créer et gérer une holding demande beaucoup d’énergie et de compétences. 

👉 Hiway vous aide à centraliser les investissements d’entreprise grâce à son accompagnement patrimonial (bilan, conseils d’investissement, optimisation fiscale, création des véhicules d’investissement…). Efficacité maximale, friction minimale : Hiway fait travailler votre argent pour vous.

Avantages fiscaux et limites

Il est impératif de bien maîtriser les dispositifs d’optimisation fiscale pour ne pas commettre d’erreur auprès du fisc. Car un redressement fiscal suite à une mauvaise gestion de votre investissement pourrait ruiner vos efforts…

Préparer sa retraite quand on est freelance

PER individuel

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel est un moyen sûr de s’offrir un complément de retraite pour ses vieux jours. Étant donné leur proximité et leur horizon de placement, il est recommandé de choisir entre assurance-vie ou PER plutôt que de cumuler ces deux types de produits.

PEE ou PERCO si structure adaptée

En tant qu’entrepreneur, vous pouvez ouvrir un plan d’épargne en entreprise (PEE) pour vos salariés, sachant que le dirigeant peut aussi souscrire au plan et profiter des avantages.

Stratégie dividendes + capitalisation

Lorsque vous investissez dans le capital d’une entreprise, vous avez deux options : elle vous verse des dividendes ou elle capitalise afin de grossir sa valorisation. 

👉 Dividendes = entrées régulières

👉 Capitalisation = valeur de l’action qui croît pour la revendre plus cher 

Combiner les deux permet de prévoir l’avenir à court et long terme !

Immobilier et freelance : est-ce plus compliqué ?

Dossier bancaire avec revenus irréguliers

Tous les indépendants ne sont pas logés à la même enseigne : par exemple, un médecin libéral avec une patientèle assurée a de meilleures chances de souscrire à un crédit bancaire comparé à un rédacteur web aux revenus irréguliers… Alors, comment satisfaire aux exigences des banques en tant que free ? 👇

Comment rassurer une banque

Il existe des moyens de faire accepter votre dossier par les banques : 

• faire appel à un courtier qui vous dirige vers les établissements de crédit les plus susceptibles de vous écouter ;
• montrer « patte blanche » aux banques en faisant valoir une gestion irréprochable de vos finances (pas de découvert, pas de loyers impayés, etc.) ;
• présenter une épargne initiale qui prouve votre capacité à économiser chaque mois ;
• avoir un apport personnel ou familial ou un conjoint en CDI qui a des revenus solides.

💡 Bon à savoir : le portage salarial est aussi une option car il offre des bulletins de salaire au travailleur indépendant… Retrouvez le portage salarial nouvelle génération de Hiway pour combiner sécurité du CDI et liberté du freelancing !

Crédit en société ou personnel

Souscrire à un crédit peut être complexe en tant que free. Mais si votre entreprise génère des bénéfices ou si votre projet est jugé séduisant par une banque, votre société vous aidera à contracter un crédit pour atteindre vos objectifs.

Quelle stratégie selon votre profil ?

Freelance débutant

Le free débutant ne doit pas prendre de risque mais développer ses investissements pas à pas. Voici quelques pistes :

• prévoir 3 à 6 mois de charges pros sur livret A ou LDDS ;
• placer progressivement en bourse via un PEA avec un rendement à long terme (actions, ETF…) ;
• ouvrir une assurance-vie ou souscrire à un PER ;
• adapter vos versements selon votre rémunération ;
• diversifier au maximum.

Freelance à 80k€ / an

Avec de tels revenus, c’est intéressant d’allouer 15 à 25 % de votre salaire net à votre stratégie d’investissement car vous avez une bonne tolérance au risque. Voici comment procéder :

• estimer votre revenu réel une fois délesté de vos charges / cotisations / impôts ;
• prévoir 3 à 6 mois de charges pros sur livret A ou LDDS (entre 10 000 et 20 000 €) ;
• investir régulièrement sur différents supports (actions, obligations, ETF, crypto, métaux précieux) ;
• alimenter un PER ou une assurance-vie pour garder un rendement sûr ;
• se tourner vers un achat immobilier si capacité d’endettement suffisante.

Freelance avec forte trésorerie

Si votre société a une forte tréso, ne la laissez pas dormir sur le compte courant. Voici quelques idées à suivre : 

• diversifier les placements de votre société ;
• optimiser fiscalement ;
• souscrire à des produits sûrs (assurance-vie, PER, etc.) et d’autres à rendements plus volatils (cryptos, actions…) ;
• capitaliser sur votre société ou versement de dividendes pour les réinvestir sur le perso.

Freelance proche de la retraite

Les objectifs sont différents pour un indépendant proche de la retraite : il doit sécuriser ce qu’il a investi sans prendre de risque. L’idée est d’anticiper les apports en capitaux ou en rente qu’il a prévu de percevoir pour compenser sa perte de revenus lors de son arrêt d’activité.

Erreurs fréquentes des freelances en investissement

Investir sans matelas de sécurité

N’investissez jamais toutes vos économies sans avoir un filet de sécurité. Il est indispensable de conserver une épargne accessible qui permet de répondre aux coups durs et aux imprévus.

Tout investir dans son activité

Même si vous croyez en votre projet professionnel plus que personne, inutile d’engager toutes vos économies dans cette activité car vous pourriez tomber de haut.

Négliger la retraite

Quand on est jeune, on ne s’intéresse pas vraiment à sa retraite. Mais la retraite en tant qu’indépendant se prépare dès le début de sa carrière pour avoir un bon complément de revenus !

Mauvaise optimisation fiscale

Certains entrepreneurs regrettent en fin de carrière de ne pas avoir su optimiser leurs revenus. Le choix du statut et le pilotage de votre investissement vous aident à sécuriser votre avenir… 

Confiez le donc à des professionnels comme Hiway qui vous aide à optimiser vos revenus pour blinder votre avenir !

Plan d’action concret pour commencer à investir dès cette année

Gardez en tête le plan de partage de vos revenus en 50-30-20 :

👉 50 % pour les dépenses obligatoires (loyer ou crédit, charges, courses, etc.)

👉 30 % pour les loisirs (restos, shopping, cadeaux, sport…) 

👉 20 % pour vos placements

Parmi ces 20 %, pensez diversification (faible ou fort rendement, court ou long terme) pour disposer de différentes sources de revenus. Le but étant de créer un patrimoine qui vous aidera à préparer votre retraite et à blinder votre avenir et celui de vos proches.