Arrêt maladie auto-entrepreneur : comment ça marche ?

Commençons par démonter une idée reçue : non, être auto ou micro-entrepreneur ne signifie pas que vous ne serez pas couvert en cas d’arrêt maladie ! Vous pouvez, vous aussi, bénéficier des indemnités journalières de maladie, comme n’importe quel salarié, en fonction de votre statut.

Comment savoir si vous avez droit à des indemnités maladie en tant que micro-entrepreneur ? Comment les entrepreneurs indépendants peuvent-ils en bénéficier et sur quelle durée ? Quel est le délai pour les percevoir ? Faut-il obligatoirement souscrire à une assurance complémentaire lorsqu’on est entrepreneur ?

Toutes les explications par ici 👇

En résumé :

• Droit à l'arrêt maladie : Les auto-entrepreneurs ont droit à des indemnités journalières en cas de maladie, financées par les cotisations sociales versées à l'URSSAF, qui couvrent également la Sécurité sociale.
• Conditions d'éligibilité : Pour percevoir ces indemnités, l'auto-entrepreneur doit être inscrit à un régime obligatoire de sécurité sociale depuis au moins 12 mois, être à jour de ses cotisations, et avoir un revenu annuel supérieur à 4 383,20 € après abattement.
• Calcul des indemnités : Les indemnités journalières sont calculées à partir du revenu d'activité moyen des trois dernières années, dans la limite du plafond annuel de l'Assurance Maladie, fixé à 47 100 € en 2025.
• Démarches et délais : Après un arrêt de travail prescrit par le médecin, il y a un délai de carence de 3 jours, et les indemnités sont versées tous les 14 jours. L'arrêt maladie doit être déclaré à la caisse primaire d'Assurance Maladie.
• Assurance complémentaire : Les indemnités journalières de l'Assurance Maladie ne couvrent pas toujours l'intégralité du revenu de l'auto-entrepreneur. Il est donc recommandé de souscrire une assurance prévoyance pour compléter cette couverture et éviter une perte de revenus importante.

Un auto-entrepreneur a-t-il le droit d’être en arrêt maladie ?

Oui, un auto-entrepreneur a le droit d’être en arrêt maladie grâce aux cotisations qu’il verse à l’URSSAF. Cet acronyme, pour beaucoup de candidats au freelancing, peut sembler effrayant. Pas de panique, l’URSSAF ne mange personne ! Elle est simplement là pour collecter les cotisations et contributions sociales tout en gérant les aides à la création d’entreprise.

Les cotisations que vous payez lors de votre déclaration URSSAF, chaque mois ou trimestre, servent à financer l’Assurance maladie (ou Sécurité sociale). C’est pour cette raison qu’en micro-entreprise aussi, vous avez droit à l’arrêt maladie.

💡 Bon à savoir : Conservez bien vos relevés, car les indemnités journalières valident des droits à la retraite !

Simulation d’indemnisation pour un auto-entrepreneur

Vous n’avez pas tout compris au système d’indemnisation des auto-entrepreneurs ou micro-entrepreneurs en cas d’arrêt maladie ? Si vous avez encore besoin d’un petit coup de pouce, voici deux cas concrets 👇

Exemple avec un revenu annuel de 10 000 €

👉 Prenons le cas d’un revenu annuel de 10 000 € (calculé sur la moyenne des 3 dernières années) soumis aux conditions des BNC : 

1/ On déduit 34 % du CA pour calculer le Raam : dans ce cas, on obtient 6 600 €. 

2/ L’indemnité journalière est alors calculée sur la base de ce Raam : 1/730 x 6 600 € = 9,04 €

3/ L’indemnité s’élève donc à 9,04 € par jour d’arrêt.

Si vous n’êtes pas vraiment sûr de ce que vous allez perdre à la fin du mois en cas d’arrêt maladie, il faut que vous compariez votre taux journalier moyen (TJM) avec vos charges fixes et le nombre de jours travaillés. Si vous n’êtes pas vraiment à l’aise avec ce type de calcul, l’outil généré par Hiway est, par exemple, idéal pour simuler revenus en freelance. Grâce à ce calcul automatique, vous pouvez savoir ce qu'il vous reste à la fin de chaque mois après avoir payé les charges de votre entreprise. Prévoir et anticiper, c'est la base du succès des entrepreneurs 😉.

Exemple avec un revenu annuel de 30 000 €

👉 Prenons maintenant le cas d’un revenu annuel de 30 000 € (calculé sur la moyenne des 3 dernières années), là aussi soumis aux conditions des BNC :

 1/ On applique l’abattement forfaitaire de 34 % pour calculer le Raam : ici, on obtient 19 800 €

2/ L’indemnité journalière est alors calculée sur la base de ce Raam : 1/730 x 19 800 = 27,12 €

3/ L’indemnité s’élève donc à 27,12 € par jour d’arrêt.

☝️À noter : Dans les deux cas de figure exposés, vous vous rendez compte que l’indemnité journalière maladie reste relativement basse. Il est donc intéressant de bénéficier d’une assurance complémentaire afin de couvrir les pertes engendrées par l’arrêt maladie.

Tableau récapitulatif : indemnités selon le statut et les revenus

Pour récapituler, voici les chiffres sur lesquels se baser au 1er janvier 2025 en fonction de ton statut et du calcul du Plafonds de l’Assurance Maladie (Pass) :

Tu as maintenant toutes les clés en main pour comprendre comment fonctionne l’arrêt maladie en tant qu’auto, micro entrepreneur ou libéral. Premier point, tu peux être rassuré : les démarches sont plutôt simples. Dans un second temps, tu constates aussi que les indemnités journalières maladie de ta caisse d’assurance primaire ne couvrent jamais ton revenu d’activité dans son intégralité. Le mieux est donc de compléter avec une assurance pour rester serein au quotidien. Enfin, on te l’a dit mais on le répète car on se soucie de ta santé : si tu es en arrêt, tu n’as pas le droit de travailler donc tu te reposes. Et le mieux pour te reposer sans se soucier de l’argent que tu ne gagnes pas, c’est d’avoir bien assuré tes arrières !